As-tu vu ma Corolla

J’ai enfin une nouvelle voiture après plusieurs mois de recherche. Je me suis arrêté sur une Corolla 2014 avec environ 40 000 km au compteur. La parfaite auto pour le early retirement extreme. L’auto a été acheté comptant.

J’ai suivi la règle du 10% pour l’achat de l’auto. Mais qu’est-ce que la règle du 10% ? On ne dépense pas plus de 10% de son salaire brut sur l’achat d’une auto…( taxes incluses)  Certaines personnes diront que cette règle est très intense, mais elle nous permet de ne pas faire de folie. Évidemment, il faut payer l’auto “all cash”, aucun financement ridicule à 4-5-6%

Voici des exemples de voitures que vous pouvez acheter selon votre salaire(recommandées par le Consummer Reports en 2018):

  • 30 000 –
    • Prend l’autobus, uber ou ton vélo
  • 40 000
    • Toyota Corolla 2005|2006
  • 50 000
    • Toyota Corolla 2007
  • 60 000
    • Toyota Corolla 2008|2009
    • Toyota Matrix 2008|2009
    • Mazda 3 2009|2010
    • Kia Soul 2010
    • Mazda 6 2009|2010
    • Honda Accord 2009
  • 70 000 –
    • Toyota Camry 2008-2009
    • Toyota Corolla 2010|2011
    • Toyota Matrix 2010
    • Kia Soul 2011
    • Prius 2008|2009
    • Mazda 6 2010|2011
    • Honda Accord 2010
    • Mazda 3 2012
  • 80 000 –
    • Toyota Corolla 2012|2013  
    • Mazda 3 2010|2011
    • Mazda6 2009
    • Toyota Camry 2008
    • Scion xB 2011
  • 90 000
    • Honda fit 2009
    • Honda Accord 2008
    • Mazda6 2010
    • Toyota Prius 2009
    • Mazda 3 2012|2013
    • Kia Soul 2012
    • Acura TSX 2008
    • Infiniti M 2008
    • Honda CR-V 2008
    • Toyota RAV4 2008
  • 100 000 –
    • Honda fit 2009|2010
    • Honda Accord 2009
    • Mazda 6 2011
    • Toyota Camry 2009
  • 110 000
    • Honda Fit 2010
    • Honda Accord 2010
    • Mazda 6 2012
    • Toyota Camry 2010
    • Toyota Corolla 2011
    • Acura TSX 2009
  • 120 000
    • Honda Fit 2011
    • Mazda 6 2013
    • Toyota Avalon 2009
    • Toyota Corolla 2012
    • Scion xB 2012
    • Honda CR-V 2009
    • Toyota RAV4 2009
  • 125 000
    • Honda Fit 2011|2012
    • Toyota Prius 2010
  • 130 000-
    • Honda Fit 2013
    • Toyota Corolla 2013
    • Kia Soul 2013
    • Acura TL 2008
    • Infiniti G 2008
    • Lexus ES 2008
  • 140 000
    • Honda Accord 2011
    • Toyota Camry 2011
    • Toyota Corolla 2014
    • Mazda 3 2014
    • Acura TL 2009
    • Lexus ES 2009
    • Honda CR-V 2010
    • Toyota RAV4 2010
  • 150 000
    • Toyota Prius 2011
    • Kia Soul 2014
    • Acura TL 2010
    • Acura TSX 2011
    • Toyota Venza 2009
    • Honda CR-V 2011
    • Mazda CX-5 2013
    • Toyota RAV4 2011
  • 160 000
    • Toyota Camry 2012
    • Mazda 3 2015
    • Kia Soul 2015
    • Acura TL 2013
    • Infiniti G 2009
    • Lexus ES 2010|2011
    • Toyota Venza 2010
    • Toyota RAV4 2012
  • 170 000 –
    • Toyota Avalon 2010
    • Toyota Camry 2013
    • Toyota Prius 2012
    • Toyota Corolla 2015
    • Acura TSX 2012
    • Toyota Venza 2011
    • Honda CR-V 2012
  • 180 000
    • Honda Accord 2012
    • Mazda 6 2014
    • Toyota Avalon 2011
    • Infiniti G 2010|2011
    • Lexus CT200h 2011
    • Lexus GS 2008
    • Lexus LS 2008
    • Toyota Prius V 2012
    • Honda CR-V 2013
  • 190 000
    • Honda Accord 2013
    • Mazda6 2015
    • Toyota Avalon 2012
    • Toyota Camry 2014
    • Toyota Prius 2013|2014
    • Toyota Corolla 2016
    • Mazda 3 2016
    • Scion xB 2015
    • Acura TSX 2013
    • Lexus CT200H 2012
    • Lexus GS 2010
    • Scion FR-S 2014
    • Subaru BRZ 2014
    • Toyota Prius V 2013
    • Toyota Venza 2012
    • Mazda CX-5 2014
    • Toyota RAV4 2013
  • 200 000
    • Kia Soul 2016
    • Honda Accord 2014|2015
    • Toyota Avalon 2013
    • Toyota Camry 2015
    • Toyota Prius 2015
    • Corolla 2017
    • Mazda 3 2017
    • Infiniti G 2013
    • Infiniti M 2011
    • Lexus CT200h 2013
    • Lexus GS 2011
    • Mercedes-Benz E-Class 2010|2011
    • Scion FR-S 2015
    • Toyota Prius V 2014
    • Honda CR-V 2014
    • Mazda CX-5 2015

On analysant la liste, on se rend compte à quel point les gens roulent en voiture qu’il ne peuvent pas se permettre. C’est ce qu’on appelle le pouvoir du marketing…et du crédit. On voit souvent des voitures récentes sur la route, mais rare sont ceux qui gagnent 200 000 et plus…10% semble vraiment exagéré, mais c’est le secret vers l’indépendance financière.  La culture de l’auto est très forte en Amérique du Nord. On associe la marque de l’auto que l’on conduit par la réussite. C’est complètement stupide.

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Bye bye gros paiements de char

Oui, je sais, 4 mois depuis le dernier post ! Entre temps, je me suis débarrassé de ma Mercedes qui me coûtait une fortune. Comment j’ai fais ? LeaseBuster.

LeaseBuster est un site qui permet d’afficher son auto pour faire une reprise de location. Le prix pour afficher, je dis bien afficher, est de 343$ taxes incluses. Gros montant? Non, considérant que mes mensualités de paiement automobile s’élevaient à plus de 1000$ par mois… J’ai affiché mon auto le 14 novembre 2017, et le 14 décembre 2017 , mon bail était déjà transféré! 1 mois seulement.

Le tout m’a coûté environ 3900$ pour faire le transfert ! 2500$ en incitatif, 977$ en frais de transfert chez Mercedes et 343$ pour afficher sur Leasebuster. Est-ce que le tout valait la peine? Oui, car j’ai sauvé des milliers de dollar. Le bail finissait en mars 2019, donc il restait 17 mois environ ce qui équivaut a 17 000$.

Je sais ce que vous êtes en train de vous dire. “Oui , mais t’a pu de char !”.  En effet. Je suis donc dans une quête de trouver la meilleure automobile pour le early retirement extreme. Je me base toujours sur le Consummer Reports pour faire mes achats automobile. Un article y a paru récemment  : “Best used cars for under 20 000$”

J’hésite donc entre la Toyota Corolla 2014 ou une Mazda 3 2014-2015. Le tout sera payé comptant. All cash. Le but est de garder cette auto le plus longtemps possible, jusqu’à ce qu’elle tombe en morceaux.

 

Dépenses vs Revenus

Plusieurs “pro” du marketing, de la gestion vous diront : ” Si vous voulez faire plus d’argent, augmenté vos revenus”. Le nombre de fois que j’ai entendu quelque chose du genre…

On a la fâcheuse habitude de toujours penser à nos revenus, mais plus rarement à nos dépenses. Pourtant nos revenus sont imposé par le gouvernement, alors que nos dépenses ne le sont pas! 

Imaginez le scénario suivant. Ton taux d’imposition est de 50%. Si tu gagnes 6$ de plus dans l’année, alors tu donnes 3$ au gouvernement et il t’en reste seulement 3$. Mais si tu dépenses 6$ de moins dans l’année, alors tu as 6$ de plus dans tes poches ! Vraiment niaiseux quand on y pense, mais ça fait vraiment du sens.

Imaginez maintenant que vous augmentez vos revenues et que vous diminuez vos dépenses, c’est le chemin vers l’indépendance financière…

Les revenus passifs

Dernièrement, je m’intéresse aux meilleurs sources de “passive income” disponibles. Il existe plusieurs gurus sur internet qui voudront vous vendre n’importe quel “get rich scheme”, méfiez-vous !

Je parle ici des revenue passifs , le genre de passif que tu restes assis et l’argent entre dans ton compte en banque sans lever le petit doigt.

Imaginez vivre  sur les revenus de dividendes, c’est la vie rêver! Plusieurs personnes bloguent sur leurs quêtes aux dividendes. Je suis fasciné par cela!

Voici une liste des sources potentielles de revenus passifs !

  • Dividendes
    • Le plus passif des passifs. Le “Saint-Graal” de la passivité. On achète des actions qui payent une dividende et on récolte l’argent à chaque mois. Attention, il faut savoir quoi acheter et quand vendre. Une base en bourse est nécessaire pour bénéficier de ce genre de revenus passifs.  Plusieurs FNB sont spécialisés dans les dividendes.
  • Écrire un E-Book
    • Celui-ci demandera plus de travail, mais une fois terminé , il peut rapporter gros. Par exemple, “Comment prendre sa retraite à 30 ans” est un excellent sujet de Ebook!
  • Immobilier ( C’est ZÉRO passif, oubliez-le)
    • Par contre, il existe des sites comme RealtyShares qui permettent d’investir dans l’immobilier sans avoir tous les désagréments.
  • Devenez une banque avec LendingClub
    • Très risqué, mais vaut tout de même le détour. Lendingclub est une plateforme qui permet de prêter de l’argent. Vous choisissez le type de prêt, le risque et le temps du prêt.  LendingClub n’est pas encore disponible au Canada.

La liste pourrait être plus longue, mais il faut comprendre qu’on parle de revenus passssssifffffs. Inventer un objet révolutionnaire et vivre des royautés peut sembler passif, mais demande une charge de travail exhaustive.

Quel est votre source de revenu passif préférée?

 

Investcube a gagné!

Une autre étape vers l’indépendance financière, j’ai vendu mes fonds mutuels et j’ai tout transféré chez Investcube de la Banque Nationale. Je sais, je sais, je paye 0.73% de frais gestion seulement pour un portefeuille de FNB, mais j’ai l’esprit tranquille!

Avec Investcube, le rééquilibrage du portefeuille se fait automatiquement. Aucunement besoin d’analyser ses investissements à chaque mois, c’est de l’investissement simplifié!

J’ai longuement hésité entre le Portefeuille futé de BMO et Investcube, mais voici pourquoi j’ai décidé de choisir Investcube:

  1. Le portefeuille futé de BMO offre seulement des FNB maisons. Avec Investcube, les gestionnaires du portefeuille sélectionnent les meilleurs FNB dans leurs catégories( Vanguard, Ishares, SPDR,etc..).
  2. Il est indiqué sur le site web du portefeuille futé que les frais de gestion diminuent selon les montants investis dans le portefeuille. Pour la première tranche de 100 000$, le taux annuel est 0.7%( Il ne faut pas oublier d’ajouter les frais de gestion des FNB qui varient de 0.2% à 0.35%) . À 150 000$, le taux annuel est de 0.6%. À 250 000$, le taux est de 0.5%. À plus de 500 000$, le taux diminue à 0.4%. Pour Investcube, voici les frais de gestion: Sans titre Investcube est donc avantageux à partir de 500 000 $ et plus.
  3. Les portefeuilles d’Investcube ont obtenu de meilleurs rendements. Je peux seulement comparer les rendements 1 an, car BMO n’a pas encore divulgué leur rendement 2 ans/3 ans/ 4 ans. Le portefeuille Actions de BMO a obtenu un rendement de 10,48% alors que le portefeuille actions d’Investcube a obtenu un rendement de 17,03% ( Ces chiffres peuvent variés!).
  4. La platforme du portefeuille futé de BMO est vraiment “user-friendly”. Net avantage de BMO. Par contre, Banque National à l’intention de revamper leur plateforme Investcube d’ici l’automne.
  5. À l’ouverture d’un compte, Portefeuille futé et Investcube offrent des “cash-back” selon les montants investis.

Les frais de transfert de 175$ entre compte REER ont été payé par la Banque Nationale. Par contre, j’ai du payer les frais de rachat de certains de mes fonds mutuels. Faites attention  avec les conseillés financiers indépendants. Ils s’arrangent pour vous faire acheter des fonds mutuels qui ont des frais de sortie ! Ainsi , vous êtes “pogné” avec eux. Mes frais de rachats s’élevaient à 600$ environ. Considérant que je vais sauver pas mal plus d’argent en frais de gestion ( 2,5% à ,90%) , je vais vite rattraper cet argent perdu !

Gros move…

Aujourd’hui, j’ai décidé que j’en avais assez de mes fonds mutuels à frais élevés ! Je paye entre 2 à 2,8 % de frais de gestion ! C’est absurde, mes rendements sont plus que moyens.

J’ai donc fais des recherches et j’ai découvert deux plateformes intéressantes de “robo-advisor”. Il s’agit de fond composé de FNB et qui ont des frais de gestion minimes ( 0.5 à 1 %). Les rendements sont meilleurs que mes fonds mutuels !!!

J’hésite entre InvestCube de la Banque Nationale et Smartfolio de BMO. Je dois les rencontrer cette semaine, alors je vais vous donner plus de détails au courant du mois.

Lien de Investcube par Banque Nationale: http://bncd.ca/fr/solutions-dinvestissement/investcube/

Lien de BMO portefeuille futé : https://www.bmo.com/portefeuille-fute/